返済途中の残高計算法

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返済途中の残高計算法


執筆者
会社名
HP
: 柴田誠
: 株式会社プレシーク
: http://www.preseek.jp/

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住宅ローンを借りる際、何年目にはどのくらいの残高になっているかを
知っておくことは、とても重要なことです。

例えば、60歳の定年時に住宅ローンの残高は
どのくらいになっているのか=退職金で返済できるのか、
10年後の残高は=10年後に見直す際の繰上返済額や金利上昇リスクの判定など。

この残高は、“当初の返済月額”を“残期間の返済月額”で割った割合を
借入金額に掛けることで算出することができます。


≪計算例:3,000万円 35年返済 3% で借りた際の10年後残高は?≫

 35年返済の返済月額は・・116,000円(A)

 25年返済の返済月額は・・143,000円(B)

 A÷B=0.81118881118(C)

 3,000万円×C=24,335,664円→10年後の残高


この計算は、目安の金額を出し、全体計画などを考える材料として
使うものですので、細かい端数は気にしないでください。


応用例1:35歳の方が上記のようなローンを組んだ際、
25年後(60歳時)に残高がいくらになっているのかが分かります。


≪計算例:3,000万円 35年返済 3% で借りた際の25年後残高は?≫

 35年返済の返済月額は・・116,000円(A)

 10年返済の返済月額は・・290,000円(B)

 A÷B=0.4(C)

 3,000万円×C=12,000,000円→25年後の残高


この結果、60歳時点で完済をしたいのであれば、1,200万円の現金が必要になり、
退職金で対応できるのか、貯金をしておくのか、繰上返済で減らしておく
必要があるということが分かります。

応用例2:当初の固定期間を10年としたローンを組んだ際、
10年後の金利変動による返済リスクはどの程度になるか。


≪計算例:3,000万円 35年返済 2% で借りた際の10年後残高は?≫

 35年返済の返済月額は・・100,000円(A)

 25年返済の返済月額は・・128,000円(B)

 A÷B=0.78125(C)

 3,000万円×C=23,437,500円→10年後の残高


もし、11年目からの適用金利が金利上昇で4%になると毎月12.4万円の返済になります。
当初の返済から2.4万円の負担増になって対応できるのか
どうかで当初固定期間の選択を判断できます。

この応用例をもっと応用すると、金利が上昇しても毎月の返済額を
当初と同じ10万円に抑えるには、約440万円の繰上返済が必要になります。
※11年目一括繰上返済の場合


このように、住宅ローンを返済し始めてからどうなっていくのか、
シミュレーションソフトなどを使えば、さらに詳しく計算することができます。

このような計算をしてみることが、住宅ローンの返済へ意識が高まり、
家計や人生の中でお金を自分でコントロールできるようになります。

ガソリンは一時的に安くなっていますが、諸物価は高騰しております。
しっかりと家計管理をして、後々苦しまないように。



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