金融機関側から見た金利

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金融機関側から見た金利


執筆者
会社名
HP
: 東城勝
: FPオフィス ライフケア
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今月からコラムを投稿します、FPの東城です。
よろしくお願いします。

さて、住宅ローンを借りる上で、一番気になるのが金利です。

私はいつもお客様に、「目先の金利ばかり気にしてたら、後々苦労しますよ」と言ってます。

住宅ローンの基本的な仕組みを理解するのと同時に、ご自身のライフプランと照らし合わせて選択しないと、住宅ローンに追われるだけの、不自由な生活になるからです。

そこでこの第1回目のコラムは、皆さんが一番気になる金利の仕組みを、金融機関側から見てみたいと思います。

まず住宅ローンの基準となる金利は借入期間ごとに店頭基準金利が設定されています。

そして、そこから優遇されるものとして、基本的に4つあります。

1、特別金利優遇

一般的に金融機関が戦略的に設定するキャンペーン金利です。

以前は企業融資中心だった金融機関は、一般個人客をターゲットとしたリテール(小口)商品に力を入れており、その代表格である住宅ローンで打ち勝つために、商品を差別化する目的で設定される割引金利です。

多くの方がこの割引にふりまわされています。

2、職域認定型優遇金利

金融機関にとって回収に安心な優良企業、親密企業に勤務する社員、職員に限定して店頭金利から1%、多いところで1.5%も優遇してくれる制度です。当然公表されません。

3、保証料相当額優遇金利

保証料利息組み込み型で0.2%程度の追加金利優遇を認めるもの。実質的に保証料が無料になります。

4、支店長裁量による優遇

一流ハウスメーカーの案件や、今後の取引増大が見込めそうな企業の案件について、0.5〜1.0%程度優遇するケースがあります。この上には本部審議決済というのもあります。


これら全て重複して優遇されるわけではありません。逆に重複できないのにうっかり客に紹介してしまい、あとで取り消して、トラブルになる事態も多発しています。

私たちは「金融機関としては競争に勝ち貸出を伸ばしたいが、確実に回収できる見込みのある顧客に貸し出したい」という腹づもりをよく理解し、交渉しましょう。

また、お勤めの企業で優遇金利が受けられるのに、ハウスメーカーや仲介業者のローンで契約する方が非常に多いのに驚きます。中規模企業で地方勤務の方などに多いので、是非確認してください。

最後に、目先の金利だけで住宅ローンを選ぶことのないように注意してください。



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