住宅ローンアドバイスの常識に隠れた非常識

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住宅ローンアドバイスの常識に隠れた非常識


執筆者
会社名
HP
: 東城勝
: FPオフィス ライフケア
: 

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1.不動産業者やマンションの販売会社の販売手法は 「35年ローンだと月々の返済額は
  こんなに安いから、大丈夫ですよ」が常套句です。何が大丈夫なんでしょうか。

2.FPや住宅ローンアドバイザーやモーゲージブローカーなどは、「キャンペーン金利や
  優遇金利といった、初回の安い金利に振り回されないで」とアドバイスします。
  固定金利、変動金利、固定期間選択型の解説をし、いかに目先の金利で住宅ローン商品を
  決定したらいけないか、という切り口で説明します。

3.もう少し気の利いたアドバイザーは、総返済額を使ったアドバイスをします。
  固定金利商品なら金利と期間で総返済額が確定します。変動金利や固定期間選択などは
  将来の金利を想定して総返済額を仮定します。
  そのときFPやその他のアドバイザーが決まって言うことは、「期間は1年でも短く組むことが、
  総返済額を減らす決め手です」
  あるいは「収入のない定年後に年金を受け取りながら住宅ローンを払う提案なんて
  ナンセンスです。しかも老後の生活資金である退職金に手をつけるなんてもってのほか。
  在職中に払い終わるように、ローンの期間を設定しましょう」

以上 それぞれ言っていることは、間違っていません。あくまでも学習レベルでは。
しかし実務レベルで全ての相談者にそれが当てはまるかといえば、それこそナンセンスです。

上記1で月々の返済額が少ないだけのアドバイスが間違っているかのように書きましたが、総返済額を減らすために借入期間を短くするということは、月々の返済額が高くなってしまうということです。

例えば借入当初は月々の返済額が生活レベルぎりぎりでローンを組み、その結果、子供の教育資金がためられず、大学入学時点で入学資金がなく、結局進学を断念することになったら何のためのマイホームかわかりません。

ではどうすればいいのか。

簡単です。ライフプランを作って、キャッシュフローでお金の流れを把握しましょう。そうすれば、当初は月々の返済額を減らすために期間を長く組んで、期間短縮型、金額軽減型の借り上げ返済を効果的に打ち、場合によっては合理的に借り換えをしながら、柔軟に機動的にライフイベントを乗り切っていけるのです。サラリーマン家庭には固定金利なんて常識は、非常識にもなるのです。

それがわかって選べる、FPの匠の技を是非活用してください。


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    2009年 1月25日 更新 サラリーマンの変動金利型選択のケース
    2008年12月25日 更新 住宅取得資金の考え方の基本
    2008年11月27日 更新 住宅ローン減税の概要、明らかに
    2008年10月24日 更新 不動産屋の言いなりにならないためには
    2008年 9月25日 更新 住宅ローンアドバイスの常識に隠れた非常識
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