住宅ローンを考える1つの視点

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執筆者
会社名
HP
: 半田典久
: 多摩プランニングオフィス
: http://www.tama-p.jp/

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皆さんは住宅ローンをどのようにして選んでいるのでしょうか?
金利が安いかどうか?・・これが多いのでしょう。
また、自分たちは、最高幾らまで借りられるのか?
こんな疑問も多く出ます。

その他、最初固定期間がある住宅ローンがありますので、何年固定期間があるものにするか、その場合の金利はどうなのかなども考えるでしょう。
提携ローンがあって、借りやすいとなるとそれも気になります。
とっちが損か得か??・・将来のことなどうんうんと考えても、そうそう簡単にわかるものではありません。

しかし、そのようなこと以外に、もうひとつ考えて欲しいことがあります。

借りようとする住宅ローンは、いつまで借りているつもりなのか?
逆に言うと、繰り上げ返済ができるのか?ということです。

もし、金利が高かったとしても、短期なら金額的には大したことはありません。
しかし、金利が低くても、長期ならば、金額は大きいものになります。

借りた後、全く繰り上げができないようなギチギチの計画ですと、最長期間まで借りることになるでしょう。しかし、資金に余裕ができるようなら繰り上げて早く返せます。
ここでも、金額の差がでてきます。

提案ですが、計画としては、10〜15年前後でローン返済できるように考えてみてはどうでしょうか?恐らくご主人だけの稼ぎでは難しいので、奥さんとの共働き、親からの贈与(相続時精算課税制度を利用した贈与など)も活用して考えてみましょう。

このあたりの見通しは、FPが得意とする「キャッシュフロー表」で目処がつきます。

もし10年程度でローン返済できないようであれば、資金の目処がつくまで買わないのも1つの選択です。住宅ローンは、少額、短期が望ましいのですから。昔住宅ローンは、20年30年ペースで返済を考えていましたが、それでは、今後予想外の変化に対応力がありません。昔のように、安定した将来が見通せる世の中ではないので、いつも「余裕」を含めて考えておく必要があります。

これからの世の中、年金や医療・介護などの負担も相当にありそうです。これらにも対応できるような、将来の自由資金も考えておく必要があるでしょう。

住宅取得ばかりにそんなに無理をしなくても、今後20〜30年で日本の人口が相当減っていきます。土地や家が余り、高齢者、単身者も(ひょっとしたらかなりの外国人)も増え、ニーズに合わせたいろいろな住まい方や不動産の活用法が生まれているような気がします。

現時点で、あまり無理をしたり、これまでの思い込みで考えるのは、止めておいたほうが良いのではないでしょうか? これも1つの考え方です。



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