「6月危機?」を教訓にしたい資金計画

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「6月危機?」を教訓にしたい資金計画


執筆者
会社名
HP
: 山下修一
: 有限会社アズ・ユアプランナー
: http://www.ayp.co.jp/

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先日某新聞社から、
「景気の悪化によりお給料やボーナスの減額で困っているという相談がないか・・・」
の問い合わせがあり、取材を受けて先日記事化されました。


最近言われている“6月危機?”について。

考えられるケースとして、住宅ローンでボーナス返済を組み込んでいる方の返済が行き詰まるのではないか?ということが挙げられます。また、毎月の給料においても残業代が付かなくなったり、各種手当がカットされたりということも挙げられます。

そういえば確かに3月上旬からだったと思いますが、それに関連するような相談がジワリと増えて来ています。
 「毎月の給料が急減して家計が赤字に突入してしまった」
 「月々の赤字をボーナスで補填していたが、今年のボーナスでは補填できない」
 「どうしても返済をやりくりできず、フリーローンに頼ってしまった」
 「仕事量が減って、周りからも人が居なくなってきている」
 「うちは影響が少ないほうだが、今後の支出増で赤字に陥る恐れがある」
ここに挙げたのは一部です。

ご相談者の多くは住宅ローンを抱えていらっしゃいました。
右肩上がりの収入を見込んでマイホームを買ったといった方も多いです。
購入時期は3年前〜25年前ですから、当時の状況からすると「まさか、ここまでになるとは?」という悶々としたお気持ちで来られています。

また、某テレビ局での情報番組でも同じようなことが紹介されていました。
住宅ローンが払えなくなって自宅を処分しないといけないケース。
頭金なしで購入、当初はきっちり返済できる世帯収入があったのですが、主たる収入者は業績悪化によって収入が激減、もう1人は健康を害して当分は働けないという状況が重なった結果でした。
他にも想定されるケースとしては、昨年12月には出ていたボーナスが6月分は激減もしくは全く無くなる(=ゼロ)ことで、ボーナス返済が滞ってしまい、ついに任意売却か競売になるという「住宅ローン難民」の増加が予想されています。

このような報道が大げさと感じられる人がいるかもしれませんが、世界同時不況の影響を先に受ける金融・不動産・製造業から、他の業種へ広がり始めていることは現場からも実感しています。業績好調企業に勤めておられる方でさえも「勝って兜の緒を締めている」と家計へ恩恵はあまり受けられていないようです。さらに公務員という安定した職の方でも財政難や市民からの風当たりで、民間に準じて昇給やボーナスが以前ほど期待できないという話を聞きます。

以上のような事例を挙げましたが、そこから見えてきたある共通点があります。

それは、
「住宅ローンの返済に余裕があった資金計画だったか?緊急時のお金を残していたか?」
という問いに対しての答えは「YESでなかった」ということです。

たとえば、以前から貯蓄できていないため、自己資金がほとんど無しで資金計画を組んでいたりするケース。家賃を払うぐらいなら・・・と簡単に家賃相当の返済額で住宅ローンを組んでいます。それでも貯蓄がほとんどできない家計には変わりありません。

そうなると、想定した収入があれば住宅ローンを返済できていた(操業できていた)ものが、収入危機が起こったとたんに返済が滞る(操業できない)という結果に繋がるのです。
他で収入を得ようにも雇用環境が悪化している、配偶者のパート収入を期待しても子育てや健康上の問題で働きに行けない。生活費も身の丈ギリギリかそれ以上になっている。それでは補填する手段が考えにくくなります。もし家計の内部留保=貯蓄があれば当分は助かるのです。

そこで、マイホーム購入者の適性として良く言われている言葉
「自己資金がある程度貯められていること」
の重みが増してきます。

一方、状況を再度見回してみましょう。政府はマイホーム購入に対しては、住宅ローン減税の拡大・住宅資金贈与非課税枠500万の創設・超長期(50年)固定金利型ローン発売などの“今が買い時”と需要を喚起させようとしています。それは助かるのかもしれませんが後のプラスアルファとして捕らえてください。

そもそも我が家は住宅ローンを返済が始まっても少しは貯蓄に回せるお金があるのか?収入危機が発生した場合に助けてくれる内部留保があるのか?を買い時の判断としてください。
具体的なシナリオで検証が済んでから臨んでいただきたいと思います。

ようやく手に入れた夢のマイホームです。

手放してしまう。住宅ローンが残ってしまう。次の家賃も払えない。
そんな三重苦に陥らないように、余裕や対策がなければ、「その状況が整うまで待つ!努力する!」という決断も前向きな選択肢として入れておきましょう。


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