多様化する民間の住宅ローン

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多様化する民間の住宅ローン


執筆者
会社名
HP
: 山下修一
: 有限会社アズ・ユアプランナー
: http://www.ayp.co.jp/

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2009年もあと半年を切ってしまいました。
あの2000年から10年が経とうとしているのかと思うと「光陰矢の如し」をしみじみと感じます。

さて、10年前を振り返ってみますと、1999年は2000年問題でコンピューターシステムがどうなるか?あちこちトラブルが起こって世の中がパニックにならないか?という話題で持ちきりだったように思います。その頃の住宅ローン商品といえば、住宅金融公庫(現:住宅金融支援機構)が大きなシェアを占めており、民間の金融機関の住宅ローン商品はほぼ横並びの状況でした。

ところが、2000年代に入ってからは金融業界の再編、ネット銀行の台頭、2007年3月末の住宅金融公庫の廃止、ゆうちょ銀行の発足、異業種からの銀行参入などがあり、各金融機関から独自の住宅ローン商品が続々と開発されてきました。いろいろと選択肢が増えるのは良いことですが「一体どれを選んだら良いのか?」消費者が迷ってしまう時代になったとも言えます。

私も日頃皆さんへご案内するために、住宅ローンの商品情報に対しては日々アンテナを張り巡らしてはいますが、広告宣伝や報道がほとんどされていない、営業地域外の金融機関の住宅ローン商品までは正直キャッチできていません。そうはいっても、この10年を振り返って一度、多様化した住宅ローン商品を出来る限り整理してみたいと思います。

以下、カテゴリ分けして箇条書きで書いてみました。細かな要件までは割愛させていただきますので、各金融機関へお問い合わせください。また、内容が変更されている、取り扱いが終了している場合もありますのでご了承ください。


●ライフスタイル

○夫婦で借り入れると、給与振込みなどの条件等で金利優遇・保証料無料
○20歳未満の子供がいると金利優遇
○借り入れ後10年以内に子供が誕生する都度金利優遇
○借り入れ後2〜10年以内に出産・育児休暇取得時に最長1年間の元金返済免除
   … 池田銀行「ふたりぷらす」
○過去1年以上の雇用契約実績ある契約社員向けローン。金利優遇もあり。
○パートの収入合算で、配偶者は本人の年収と同額、それ以外の同居は本人の年収の半額まで。勤続年数関係なく可能。
   … 泉州銀行「契約社員プラン、パート収入合算プラン」
○個人事業主の方を対象で経営年数に関わらず、担保評価額の100%までの借入が可能。
   … ゆうちょ銀行「スルガ銀行の住宅ローンを媒介」


●女性向け

○同一勤務先に3年以上、年収300万以上など所定の条件で金利優遇。出産後1年間金利優遇、繰上げ返済手数料が無料、医療保険加入など
   … 中央三井信託銀行「エグゼリーナ」
○ 会社員1年以上、自営業3年以上など所定の条件で、長期休暇中(出産・育児・介護)は最大1年間元金を据え置き利息のみ返済可能。家事代行サービス・ホームセキュリティ初期費用割引
   … 関西アーバン銀行「レディス住宅ローン」
○ 家事代行や育児・介護サービス、乳がん検診などの優待や割引の特典を利用
   … 横浜銀行「ロングエスコート」、千葉銀行、群馬銀行、常陽銀行、静岡銀行、山梨中央銀行


●住まい

○生活エネルギーを電気で賄う住宅、天然ガスで発電・給湯・暖冷房を行う住宅を対象に金利優遇
   … 住友信託銀行「オール電化住宅専用ローン、ガス省エネ住宅専用ローン」
○大阪ガスの提携商品を採用した物件に金利優遇
   … 三菱東京UFJ銀行、りそな銀行、三井住友銀行「グッドエネルギー住宅ローン」
○太陽光発電装置を設置した物件(住宅メーカーと提携)に金利優遇
   … 三菱東京UFJ銀行
○天然素材を使用した住宅の普及を進めている会社の代理店が建築する物件に金利優遇
○兵庫県防犯優良マンション認定制度に認定された分譲マンションに金利優遇
   … みなと銀行
○地盤改良工法により建築された提携NPOより認証をうけた物件対象に金利優遇
   … 百五銀行「アクバド工法住宅ローン」


●返済条件

○あらかじめ設定した金額を超えると手数料不要で自動的に繰り上げ返済
   … 新生銀行「パワースマートローン」
○固定金利と変動金利の「金利ミックスプラン」が可能
   … 三井住友銀行、新生銀行
○住宅ローンの残高から預金額を引いた額にのみ金利が掛かる
   … 東京スター銀行「スターワン住宅ローン」
○50年という超長期の返済期間が設定できる
   … 関西アーバン銀行、みなと銀行
○申し込み時の金利と融資実行時の金利で低いほうを選べる
   … JAバンク大阪


●ネット経由

○保証料や団体信用生命保険料が無料、返済開始後も金利変更手数料や繰上げ返済手数料が無料
   … ソニー銀行、住信SBIネット銀行
○一部繰上げ返済をインターネットで手続きすると繰上げ返済手数料が無料
   … 三井住友銀行


●保険付

○初めてがんと診断されると住宅ローンが返済免除(全額/半額)、脳卒中・急性心筋梗塞を発症して所定の状態になれば住宅ローンが返済免除(全額/半額)
   … 足利銀行「三大疾病付き住宅ローン」、三井住友銀行、三菱東京UFJ銀行など、各銀行によって対象となる疾病の種類や所定の状態が異なります。
○病気やケガによる入院(医師の指示による自宅療養含む)が免責期間を超えて続いたときに働けない状態の間、住宅ローンの返済月額の何%を最長何年間支給、保険料は別途必要
   … みずほ銀行「ローン返済支援付住宅ローン」、三菱東京UFJ銀行
○自然災害により物件が罹災した場合に、住宅ローンの返済を一部免除される
   … 三井住友銀行「自然災害時返済一部免除特約付住宅ローン」

以上、全ての金融機関まではご紹介できていませんが、代表的なものを挙げてみました。
他にもユニークな住宅ローン商品が世の中にはあると思いますし、これからも続々と出てくることでしょう。また機会をみて取り上げたいと思います。

金利優遇については、住宅ローン商品での優遇幅よりも、キャンペーン期間中に適用される優遇幅のほうが有利な場合がありますので、仮にある金融機関で決めても他の金融機関の動向には注意しておきましょう。また、大手マンション販売会社では金融機関との提携ローンが用意されているケースが多いので、そちらで適用される優遇幅のほうが有利な場合があります。

これから利用される方には、この10年間で到来した住宅ローン大競争時代の恩恵を是非受けていただきたいと思います。
ただし、これまで何度も書いていますが、単に商品だけを見て選ぶのではなく(飛びつくようなことをしないでください)、将来のわが家の家計を展望した上で、総合的な観点から住宅ローンを選んでいただきたいと思います。


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