住宅ローン控除の還付金

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住宅ローン控除の還付金


執筆者
会社名
HP
: 山下修一
: 有限会社アズ・ユアプランナー
: http://www.ayp.co.jp/

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確定申告のシーズンから1ヶ月が経ちました。

今年初めて住宅ローン控除で確定申告をされた方は、
所得税の還付金を受取り始めている頃ではないでしょうか?

住宅ローン年末残高×1.0%(長期優良住宅であれば1.2%)の税額控除ですから、
ん十万円規模の金額が口座へ振り込まれていることはあるでしょう。

ただ時節柄、ゴールデンウィークを控えていることもあり、
振り込まれたお金を何かの臨時ボーナスと錯覚してしまい、
レジャーや買い物の原資に回ってしまう可能性もあったりします。

人間というのは、必ずしも経済合理性に適ってお金を投じるという行動は取らず、
その時の気分の高揚で目の前の「楽」なことへフラフラと投じることもありますから、
ある意味仕方がないことかもしれません(そういう私も同じような経験をしております・笑)。

しかし、そこをグッとこらえて、冷静に割り切って
住宅ローンの繰上げ返済に回していただくことはいかがでしょうか?
「還付金が来たら即返済」
この時期にアドバイスさせていただいている言葉です。
洗脳しているわけではありませんが、メリットを簡単にご説明します。

例えば、源泉徴収税額30万円以上の方は、昨年末に3000万円の住宅ローン残高の場合、
30万円の還付金が受け取れることになります(控除率が1.0%の場合)

今年5月の時点で、還付金30万円を預貯金にしたままやレジャー・買い物等へ回さず、
住宅ローンの繰上げ返済に充てた場合の効果を確認してみましょう。

今後適用される金利が2.8%程度で推移する前提で、期間短縮型の試算をしてみますと、
   約48万円
の利息軽減を生み出します(一部繰り上げ返済手数料は考慮せず)。

同じように適用される金利が1.4%程度で推移する前提で試算をしてみても、
   約18万円
の利息軽減を生み出します。

つまり、30万円が・・・・です。

一方で、レジャーや買い物等へ回した場合は、0円しか生み出しません。
(精神的・物理的な満足を生み出すかもしれませんが、経済価値は測定不能とします)

繰り上げ返済を行って支払うべき利息を節約することは、しない場合と比べて使えるお金を増やしていることになります。
株や債券などのリスクを取ってリターンを得られる金融商品とは違い、無リスクの金融商品とみなせます。無リスクでも預貯金口座に置いて得られる利息よりは有利でしょう。

住宅ローンを組んでからの優劣の結果というのは、
ただ低金利を選択していることで終わるのでなく、完済までに支払う利息をいかに少なくしたjかが大きなポイントだと思います。
どの住宅ローンにおいても元本は同じ額を支払わないといけません。

よって、「住宅ローンは後のメンテナンスが大事」ということが言えると思います。

夢のマイホームを構えた後、
何か心の中がホッとした安堵感とか達成感で満たされている人を見かけます。
慎重な姿勢は必要ですが、現在返済中の住宅ローンに対して特段何も行動しないままでいるのは勿体ないと思います。

今回取り上げた還付金の使い方は一例です。
(そもそも住宅ローン控除は利子補給という考え方もあり)

住宅ローンを開始した後こそ、次のアクションはどうするか?
しっかりと見据えて実行に移すことで、生活資金を効率良く使っていただきたいと思います。


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