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就業不能保険


執筆者
会社名
HP
: 山下修一
: 有限会社アズ・ユアプランナー
: http://www.ayp.co.jp/

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前回「返済リスクに備える住宅ローン」のコラムでは、さまざまな返済リスクに備える手段として、
住宅ローン商品に付随した保険(特約)をご紹介させていただきました。

一方で「既に住宅ローンを組んでいる人のための単独の保険はないのでしょうか?」
というご意見がありましたので、
働けなくなったリスクの観点で1つご紹介してみたいと思います。

最近注目し始めているのが「就業不能保険」と呼ばれるものです。
たとえば住宅ローン返済中に一家の大黒柱が、病気やケガでは働けなくなった場合に、
(重い場合では「ほぼ寝たきり」という言葉が当てはまるかもしれません)
一般的に収入が減少してしまう状況が訪れます。
そんな時のため、普段の月収の何割かを保険から“長期に”支給してもらえる保険です。

「そんな保険って無かったの?」
「でもあればいいよね!」
という声が聞こえてきそうですが、
日本の保険会社は何故かそのような商品をほとんど取り扱っていませんでした。
確かに1年短期では損保数社が行っていました。ただ数年という長期では日立キャピタル損害保険が企業の団体契約を主力に行っているというぐらいだったかと思います。
理由は定かではありませんが、保険会社が長期のリスクをなかなか見極めにくいから、他社が行っていない動向もあったからと言われています。ちなみに長期の普及率は労働人口比では日本が0.1%に対して、アメリカでは30%程度と言われています。

しかし、その状況も今後は変わってくるかもしれません。
インターネット専用で生命保険を取り扱うライフネット生命が、
今年その市場に参入してきたからです。

まず、病気・ケガでの就業不能時の収入がどうなるのかを順に説明しておきますと、

1. 有給休暇分・・・基本給+各種手当を残日数分。残業代や皆勤手当はなし。
2. 健康保険から傷病手当金分
・・・・会社員の場合で標準報酬日額の2/3を最長1年6ヶ月分
   自営業が加入する国民健康保険にはこの制度は無し
3. 障害認定されれば障害年金分
・・・・厚生(共済)年金・国民年金、さらに障害等級によって額が異なる。
障害認定されている間に支給される
それでも、以前の収入まで届かない期間が続くわけですから、やがて貯蓄の取り崩しや家庭の誰かが働かないと生活が成り立たなくなるでしょう。
また住宅ローンの団体信用生命保険は、高度障害でない長期入院や自宅療養の状況になった場合には対応できないことから、1〜3を補える保険商品が望まれるのは当然のことかもしれません。

特に住宅ローンを持っている世帯・単身(シングル)世帯では関心が高いと思います。

就業不能保険のポイントを挙げておきます。

○ 就業不能時の支給金額は、月収の範囲内で設定する
(最高額は50万円とか60%までとかに決められている)
○ 支給できる期間は数年〜最長65歳まで
○ 支給対象外期間(当初免責期間)が60日とか180日とかに設定されている
○ 保険料のタイプには“更新型”と“ずっと一定型”がある
○ 加入時や更新時には
年齢・性別・職業・健康状態・支払期間により制限や保険料が変わる

詳細は異なりますので、今回取り上げた、ライフネット生命、日立キャピタル損害保険のホームページ等でご確認ください。

ここで、やはり最も気になるのが、「就業不能」の定義だと思います。

病気やケガによって、
日本国内の病院もしくは診療所への治療を目的として入院、または
日本の医師の指示により在宅療養をしており、
少なくとも6ヶ月以上、いかなる職業においてもまったく就業ができない
と医学的見地から判断される状態。

ということになっています。少し厳しめのイメージがあるかもしれません。

特に「うつ病」「精神疾患」「むちうち症」「腰痛」など医学的他覚所見の無い状態
では支給されないことは押さえておきましょう。
当然ながら勤務先の倒産などによる就業不能も網羅されません。

どのような状態には保険金が出る/出ない、目安はしっかりと把握したほうが良いですね。
保険会社から支払い例が出ている場合がありますから参考にしてみるとか、
疑問があれば問い合わせをしてください。


あと、お伝えしておきたいことは、勤務先によっては就業不能時のカバーを福利厚生の制度で手厚くしているところがあります。
そのような勤務先の制度の利用・貯蓄からの捻出・もはや必要でなくなった保険の解約返戻金の活用など、保険に頼る前に見落しているものはないか?ピンチが続くような時に実家や兄弟姉妹からの援助が仰げそうか?保険料を支払ってまで加入する状況にあるかどうか?

わが家が置かれている立場を客観的に充分検証しながら、ご検討されることをお勧めします。


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