住宅融資利用時の三大疾病保障特約加入について

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住宅融資利用時の三大疾病保障特約加入について


執筆者
会社名
HP
: 山宮達也
: T's FP オフィス
: http://homepage3.nifty.com/tsfp/

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住宅融資を受けた場合に、民間の金融機関では団体信用生命保険への加入が義務づけられます。
従来は単なる死亡保険でしたが、今はほとんどの金融機関で三大疾病保障特約(がん、急性心筋梗塞、脳卒中)をつけることが可能となっております。

この三大疾病特約の主な特徴ですが、
(1)保険期間中に三大疾病にかかり一定状態になった時に、以後のローン残高債務が免除される
(2)通常のローン金利に年0.3%程度上乗せされる
となります。

簡単に考えてしまうと、三大疾病になったら以後のローン残高の支払が免除される!
となりますが、ここで、注意したいのは三大疾病の一定状態の要件です。

主な注意点は、
がんでは加入以前にがんに罹っていた場合、保険加入後90日以内にがんになった場合やその再発・転移の場合には保障が受けられないことです。

また上皮内がんや皮膚がんは対象外になります。

急性心筋梗塞では60日以上労働制限を必要とする状態が継続したと医師が診断すること、脳卒中では、60日以上言語障害、運動失調、麻痺などの後遺症が継続したと医師が診断することが必要となります。

従って急性心筋梗塞や脳卒中は2ヶ月程度症状が継続することが要件となっていますので、意外と認定されるハードルが高いことに注意してください。

また告知にあたって故意または重大な過失で事実を告げなかった場合も保障対象外となります。

そこで加入時点で説明書をよく読んで、保険の適用内容を正しく理解しておきましょう。目を通しておくだけでも、後日三大疾病に罹った時の保険給付への理解が違ってきます。

特約は上で書いたように金利に上乗せされますので、払い始めてしまうと意識が薄れてしまいがちになりますが、一定の保険料を支払っていることを意識に入れてください。
(2,000万を3%固定で20年元利均等返済した時には0.3%の上乗せ分は約70万程度保険料を支払っていることになります)

三大疾病特約以外にも、傷病等で働けなくなった状態をサポートする保険にも特約で加入できる金融機関もあり、リスク対応への選択肢の広がりを感じさせます。

三大疾病特約の詳細は以下のとおりです。

●がん(悪性新生物)
1)特約加入が認められた日以後の医師の病理組織学的所見による診断確定されることが必要です。
2)以下の場合は保障が受けられません。
・この特約に加入する前にがんに罹ったと診断されたことがある場合
・特約加入が認められた日以後90日以内にがんに罹ったと診断された場合
・特約加入が認められた日以後90日以内に診断されたがんの再発・転移と認められる場合
・上皮内がんの場合
・悪性黒色腫以外の皮膚がん

●急性心筋梗塞
・特約加入が認められた日以後の疾病を原因として急性心筋梗塞を発病したこと
・これに加えて初めて医師の診断を受けた日からその日を含めて60日以上、労働の制限を必要とする状態が継続したと医師によって診断された時
※労働制限が必要の状態とは、軽い家事等の軽労働や事務等の座業はできるが、それ以上の活動では制限を必要とする状態

●脳卒中
・特約加入が認められた日以後の疾病を原因として保険期間内に脳卒中を発病したこと
・これに加えて初めて医師の診断を受けた日からその日を含めて60日以上、言語障害、運動失調、麻痺等の他覚的な神経学的後遺症が継続したと医師によって診断された時


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