保証料および保証料の支払は一時金?金利上乗せ?

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保証料および保証料の支払は一時金?金利上乗せ?


執筆者
会社名
HP
: 山宮達也
: T's FP オフィス
: http://homepage3.nifty.com/tsfp/

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住宅融資を受けている人の返済が滞り、返済不能になった時に保証機関が一旦立て替えて借り入れしている金融機関に返済金総額を払うという仕組みがあります。

連帯保証人を立てればこの保証機関に加入する必要はありませんが、保証人契約を嫌う人が大半である現状では、なかなか保証人になってくれる人を探すのは難しい面があります。従って、通常は民間の保証機関を利用することとなります。保証料はこの保証期間が利用できるための手数料のようなものだと思ってください。

尚、この保証機関の立て替え払いですが、返済不能になり保証機関が立て替えて払ってくれたからと言って返済そのものが免除になるわけではなく、保証機関へローン債務を払っていくことになります。

最近は保証料が不要の金融機関やフラット35のように保証料が必要のない仕組みのローンもあります。保証料の支払いが必要な場合には、金利に上乗せする場合と、一時金で払う場合と選択できる金融機関があります。この場合、どちらが有利と思われますか?

保証料は借入れ金額、借入れ期間、返済方法、年収に占める返済額の割合等の条件により異なってきますが、支払総額から見ますと、最初に一時金で払った場合の方が割安になります。

また、一時金で支払った場合には、繰上返済をした時に返済額に応じた保証料が戻る場合もあります。(一部繰上返済手数料として相殺するところもあります)

従って保証料が必要な金融機関の場合には、一時金で払う場合と、金利上乗せの場合の両方の条件で比較する必要があります。金利に上乗せする場合には、0.2%上乗せする金融機関が多いようです。

1,000万円を2.0%を借りた場合の上乗せ保証料0.2%は
20年返済では約23万円
25年返済では約29万円
30年返済では約36万円

1,000万円を3.0%を借りた場合の上乗せ保証料0.2%は
20年返済では約24万円
25年返済では約31万円
30年返済では約39万円

となります。

保証料の一時払いが資金の関係できつい場合には、融資金額に含めて借りられるかどうかを一度金融機関に相談されるのも一つの手段です。この場合には条件によって金利上乗せとどちらが得になるかを比較する必要がやはりあります。

一番有利な形で借り入れできるように検討してみてください。



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