住宅ローン返済の固定変動ミックス型をどう見るか

 住宅ローンの殿堂
住宅ローン相談

住宅ローン返済の固定変動ミックス型をどう見るか


執筆者
会社名
HP
: 山宮達也
: T's FP オフィス
: http://homepage3.nifty.com/tsfp/

>>> この執筆者の詳しいプロフィール

ここ数年住宅ローンの返済でミックス型と言われるタイプが金融機関で取り扱われています。ミックス型とはどんなタイプでしょうか。 まず金利のタイプには、大きく分けますと固定金利型、変動金利型があり、固定金利型には全期間固定金利型と一定期間固定金利型のタイプがあります。

固定金利型の特徴は、金利が全期間または一定期間固定されるので、その間の返済額は一定となり、返済計画が立てやすく、家計プランも立てやすいこととなります。

変動金利型のメリットは、固定金利よりも金利が低いことが挙げられますが、金利上昇時には、その金利に比例して支払利息も増加し、未払利息が発生したりするリスクがありますし、月の返済額が上昇することで、家計プランに思わぬ影響を与えることがあります。(あら!足らない、というイメージ)

ミックス型は、固定金利と変動金利を組み合わせることにより、両者のメリットを活かせるようにしたと言われているものです。

ミックス型の特徴は
1.全額全期間固定金利より変動型の低金利メリットを受けることができる。
2.全額全期間変動金利より金利上昇時のリスクを軽減することができる。
となります。

金融機関によっては、変動金利と固定金利の組み合わせのほか、期間の異なる固定期間選択型同士を組み合わせることが可能となるところもありますし、選択の割合も事由に決めることが可能なところもあり、さまざまです。

また、ローン設定契約のための印紙代や、抵当権設定登記費用が別々の契約とみなされて、費用が倍になることもありますので、利用を検討する場合には、必ず金融機関に詳細を確認することが必要です。

では、実際にはどうなるのか、シミュレーションしてみます。
条件は、ローン金額3000万を、1500万ずつ、変動2.475%、固定金利3.82%、で30年借りた場合とし、
(1)金利の変動がなし
(2)金利の変動が、2.475%→3.475%(7年後)→4.475%(17年後)→5.475%(27年後)
(3)金利の変動が、2.475%→4.475%(7年後)→6.475%(17年後)
(4)全額全期間固定型3.82%
と分けて単純なシミュレーションをしてみます。

返済総額は
(1)46,489,623円
(2)49,185,454円
(3)52,002,062円
(4)50,446,435円

金利の変動がない(1)のケースは、この低金利下ではあまり考えられませんが、(2)のように緩やかな金利の上昇であれば、全期間固定よりもやや下回り、(3)のように急な金利の上昇が早い時期にあると全期間固定よりも上回る返済総額となります。
ミックス型なので、変動金利の上昇時に毎月の返済額の上昇はやはり避けられない面はあります。

効果的と思える使い方としては、
・フラット35と窓口銀行のローンを組み合わせる方法
 →一種のミックス型と言えます。
・共働き世帯で共有名義で購入し、奥様が将来出産して、一旦退社をするライフプランを
 考えている場合には、奥様の返済期間を短めにして、変動ないしは、短期の固定型にする。
・借入額の割合について変動金利の割合をやや少なめにして、固定金利タイプの割合を多くする。
・金利を比較しながら、変動ではなく、一定期間の固定型を組み合わせて、その期間の
 利息の変動を抑える。
・変動ないし一定期間固定型のローン部分に対して、早めに繰り上げ返済して
 元金を減らしていくことにより、金利上昇の影響を抑える。
などがあります。

いずれにしても、低金利の現状況であることを十分に認識されて、ライフプランを考えながら、シミュレーションされて、返済金利のタイプを選択していただきたいと思います。


◆ この執筆者のコラム一覧
    2010年 9月21日 更新 ユニークなサービスの住宅ローン
    2010年 8月 7日 更新 長期金利低下で固定金利が有利?
    2010年 7月 7日 更新 金利0のローン?
    2010年 6月 7日 更新 相談現場から感じる住宅ローンのリスク
    2010年 5月 6日 更新 住宅取得控除が扶養控除廃止の増税分をカバー?
    2010年 4月 6日 更新 平成22年度住宅優遇制度について
    2010年 3月 5日 更新 金利0%台のローンについて
    2010年 2月 5日 更新 家賃並みの住宅ローンで住宅を!
    2010年 1月 6日 更新 住宅版エコポイント制度の概要とその活用
    2009年12月 7日 更新 夫婦で住宅取得する場合のメリット・デメリット
    2009年11月 6日 更新 住宅ローン返済の固定変動ミックス型をどう見るか
    2009年10月 6日 更新 この秋の制度改正などで充実安心した住宅購入を!
    2009年 9月 7日 更新 頭金なしの住宅ローンは住宅購入のチャンスか?
    2009年 8月 6日 更新 もしも返済に困ったら!
    2009年 7月 6日 更新 住宅優遇税制関連総まとめ
    2009年 6月 6日 更新 フラット50 50年払いは選択すべきかどうか
    2009年 5月 7日 更新 保証料および保証料の支払は一時金?金利上乗せ?
    2009年 4月 5日 更新 住宅融資利用時の三大疾病保障特約加入について
    2009年 3月 5日 更新 あなたはマンション派?一戸建て派?
    2009年 2月 6日 更新 住宅取得控除はどちらのパターンを選択?
    2009年 1月 6日 更新 建物維持費に住宅取得控除の還付金を!
    2008年12月 5日 更新 住宅取得のための頭金のため方は?
    2008年11月 6日 更新 住宅ローン控除を繰り上げ返済に活用!
    2008年10月 5日 更新 住宅ローン破綻したらどうなるの?
    2008年 9月15日 更新 地震保険に入るか否か!

>>> 他の執筆者のコラムを読む
>>> この執筆者の詳しいプロフィール


この専門家に相談してみたいと思った方は、まず、相談内容・料金等について気軽に問合せしてみましょう。問合せ方法は、以下のお電話または問合せフォームからお願いいたします。もちろん、お問合せは無料です(ご利用規約)。

電話番号 : 0465−24−0394
   ※直接、この専門家の会社へお電話がかかります。
   ※「住宅ローンの殿堂というサイトを見て電話しました」と仰ってください。

この専門家のHPから問い合わせる

戻る

住宅検査・内覧会立会いのアネスト
一戸建ての住宅検査サービス一覧
東京都・神奈川県・埼玉県・愛知県・大阪府・兵庫県・福岡県などで新築一戸建て建物調査
東京都・神奈川県・埼玉県・愛知県・大阪府・兵庫県・福岡県などで中古一戸建て建物調査
東京都・神奈川県・埼玉県・愛知県・大阪府・兵庫県・福岡県などで内覧会立会い・同行

内覧会立会い

住宅ローンのコラム

住宅ローンの相談

住宅ローン・シミュレーションの殿堂

住宅ローンの専門家
山下修一
柴田誠
山宮達也
半田典久
東城勝
荒井康矩

コラムのカテゴリー
資金計画のノウハウ
住宅ローンの金利
住宅業界・住宅ローンの市場
住宅金融支援機構のフラット35
住宅ローンの繰上返済・借り換え
生命保険・火災保険・地震保険
住宅ローンの返済困難
ライフプラン(人生設計)
住宅ローン控除(減税)・税金
住宅ローン等の諸費用
住宅ローン・資金計画の相談
その他

専門家のサポート
購入前の住宅検査(一戸建て)
購入前のマンション調査
内覧会立会い(一戸建て)
内覧会立会い(マンション)

FP(執筆者)の募集
本サイト(住宅ローンの殿堂)にコラムを提供して頂けるファイナンシャル・プランナーを募集しております。
執筆者の相談サービス、セミナー情報等を無償でPRいたします。
FP募集の詳細


HOME | はじめての方へ | 運営会社 | 利用規約 | お問合せ | サイトマップ | リンク | 住宅ローン相談 | 住宅検査