住宅ローン破綻したらどうなるの?

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住宅ローン破綻したらどうなるの?


執筆者
会社名
HP
: 山宮達也
: T's FP オフィス
: http://homepage3.nifty.com/tsfp/

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もし破綻したらどうなるの?

先日リーマンブラザーズが破綻し、さらにAIGの危機をアメリカ政府の公的資金の導入で金融危機はひとまず脱出することができましたが、まだ予断を許す状態ではないようです。

さて、今回は住宅ローンをしている方たちにとっての破綻リスクについて考えてみたいと思います。


◆住宅ローン融資を受けている銀行が万一破綻したら?

この場合は、住宅ローンが免除になるわけではなく、住宅ローン債権は引受銀行に移管されるのが一般的です。場合によってはローン内容の変更(例えば優遇金利の見直し等)が伴う恐れがあります。

また、住宅ローン以外に預金残高があるとその預金残高と住宅ローンを相殺されることもあります。


◆住宅ローンの融資を受けている方が破綻したら?

会社が倒産したり、傷病により休業または失業したりして住宅ローンの返済が難しくなった場合にどうしたらよいでしょうか。

その場しのぎのカードローンで借りての返済は後々の影響が大きいので避けることが重要です。

そして、まずは返済が滞る前に、早めに、事前に金融機関に相談することです。(滞ってからでは遅いです)返済期間の延長や、元金部分を据え置きしてもらって利息のみ支払う方法など何らかの対策を銀行さんに相談しましょう。

フラット35の住宅金融支援機構の場合は様々な返済方法変更に対応しています。

保証料を払っているから安心と思われる方がいらっしゃるかも知れませんが、これは債務者が支払い不能になった時に、保証会社が一括して銀行に住宅ローンを一旦支払ってくれます。

でも結局は銀行に代わって保証会社が住宅ローン債権を回収するために返済者のもとに来るので住宅ローン返済者には加入時(保証人が不要)を除いてはメリットはありません。


◆支払に向けての返済資金の捻出やリスクに備えるための対策

返済資金の捻出について
・生命保険の解約返戻金をあてる
・生命保険の契約者貸付金制度を利用する
 (解約返戻金の範囲内で貸付が受けられます)
・学資保険(こども保険)を解約するか契約者貸付制度を利用
・国民健康保険料や国民年金保険料の減免措置を申請する

あらかじめのリスク対策として
・疾病保証付団体信用生命保険に加入
 金融機関によりますが、ローン申込時の団体信用生命保険を三大疾病保証付とか、がん保証付とかのような疾病のリスクに備えた保険に入ることも一つの対策です。(金利が多少高くなります)

・所得保障保険に加入
 会社員や自営業者の方が、病気やケガにより就業不能の状態になった時の収入減に備える保険です。

・超長期所得保障保険に加入
 例えば病気やケガで90日を越えて長期療養を余儀なくされた場合に、最長満60歳まで働けなくなった分の所得を補償するための保険があります。
 (一般の所得保障保険は受給期間が2年を限度のものが一般的)

どうしても返済不能となりますと、最終的には自己破産や個人再生手続きとなってしまいますが、その前段階として特定調停制度を利用して金融機関と交渉するのも一つの手段となります。

あっては困る破綻ですが、もしもの時に備えて上記の内容のことを知識として持っておいていただければと思います。


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