相談現場から感じる住宅ローンのリスク

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相談現場から感じる住宅ローンのリスク


執筆者
会社名
HP
: 山宮達也
: T's FP オフィス
: http://homepage3.nifty.com/tsfp/

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新築の香りがする楽しい我が家!
念願の夢だったマイホームでの生活に満足。

この生活が順調に続けば問題ないのですが、ローン返済で最近「こんなはずではなかった!」となってしまう例が相談事例の中に発生しておりますので、今回はこのリスクにつ いて触れてみます。

住宅ローンの返済が厳しくなった方の主なきっかけとしてはリーマンショック後の景気悪化の影響が挙げられます。具体的には

1.残業時間減少に伴う残業代の減収
2.勤務形態の変更による基本給の一部カット(ワークシェアリングなど)
3.自営業者の売上・収入減
4.子が教育費のかかる年代になったのと上記収入減が重なった
5.契約に伴う返済金利の上昇と上記収入減が重なった

などが挙げられます。

住宅ローンの返済ができない場合に、緊急措置として消費者金融やクレジットカードのキャッシングで返済をされる方がおりますが、金利が高いこともあり、非常に危険な行為で、多重債務に陥る危険性があります。

現実的に月々の返済がきついのであれば、延滞や滞納する前に(ここがポイントです)、
一番先にローン返済銀行に相談していただくことが重要です。
昨年12月から中小企業金融円滑化法」(返済猶予法)が実施され、住宅ローン返済も含めて、返済がきつい人に対して金融機関は相談に応じる義務があります。
政府の後押しもあり、金融機関も専門の窓口や担当者を設置したりしております。
くどいようですが、金融機関への相談が第一です。

フラット35の住宅金融支援機構の場合は返済期間の延長や一定期間における返済額の減額などいくつかの返済方法変更に対応しています。

しかし、あくまでも返済猶予となりますので、支払総額が減るわけでもなく、最終的には増えることになることを注意してください。
返済猶予してもらっている間に生活再建の立て直しを図ることが大切で、特に家計の見直しはその重要な役割を果たします。

ところで、冒頭の返済がきつくなった要因についてそもそもの原因があります。
それは、きちっとしたライフプランを立てていなかったことです。
私もそうでしたが、住宅購入の場合にはどうしても住宅購入そのものに目先が行ってしまい、その後の生活、ましてや将来の生活などについての意識はありませんでした。
「月々の返済が何とかいけそうであれば、どうにかなるだろう、OKOK」と安易に思ってしまいました。

ここが落とし穴です。冒頭の例も返済率をギリギリにして購入をしたり、将来にかかる費用を見ずに返済計画を立ててしまった結果、思わぬ経済要因が加わり、支払が厳しい状況に陥っています。

これから住宅購入を考える方は、是非ライフプランニングを行った上で住宅購入を決定されてください。
予算が足らない場合には、その物件にこだわらなければいくつかの対応や選択肢があります。

目先にとらわれず将来を考えて、幸せな住宅購入を考えましょう。


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