住宅ローン控除を繰り上げ返済に活用!

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住宅ローン控除を繰り上げ返済に活用!


執筆者
会社名
HP
: 山宮達也
: T's FP オフィス
: http://homepage3.nifty.com/tsfp/

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住宅を購入しますと一定の条件にあてはまれば住宅ローン控除が受けられ、税金が還付されます。

さてこの還付金をどう活用されますか?

臨時の支出、教育、車の購入、戸建てなら外壁の塗り替え等の資金に備えるなど、あるいはへそくり(給与明細や給与口座を奥様が管理している場合は無理ですが)いろいろ使い道はあると思いますが、住宅ローンの繰上返済に利用するのも一つの活用策です。

給与等に還付された住宅取得控除額分はそのまますぐに金融機関に申し出て繰上返済します。返済開始から早期の場合は少ない金額でも効果が大きくなります。

なお、繰上返済手続きには手数料がかかる場合が多く、変動金利型より固定金利型の方が高くなります。またフラット35のように無料のものもあります。


具体的な例で書いてみますと

◆2500万円借りて金利が3.5%(固定)30年払いの場合

住宅取得控除(10年適用を選択)の還付が247,600円あり、返済開始半年後に期間短縮型で繰上返済すると以下概算ですが

短縮される月 6ヶ月分
払う必要がなくなった利息額 43万(大ざっぱな概算)

この還付金額をもし10年目に繰り上げ返済した場合
短縮される月 4ヶ月分
払う必要がなくなった利息額 23万(大ざっぱな概算)

となります。
効果の違いがお分かりになると思います。

毎年このように住宅取得控除の還付金分を繰上返済していきますと、10年で短縮される期間や支払う必要がなくなる利息額も相当なものとなります。

繰上返済が効果的と言われても、なかなか資金的に余裕がないのがローン返済開始後の状況だと思います。

でもこの住宅取得控除分を繰上返済に回しても、基本的には生活上の問題は起こらないはずですので、無理のない形で効果的な繰上返済ができると思います。

尚、将来的に教育資金等の負担が大きくなりそうで心配な場合には、繰上返済を返済額軽減型の方を選択されると毎月の返済額が減りますので、減った分を預金として積み立てて教育資金の一部にあてる方法も取れます。(支払利息の軽減効果は期間短縮型より薄くなりますが)

ご自身の将来のライフプランと照らし合わせながら選択されると良いと思います。





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